Кредитование – это удобная услуга, позволяющая получить требуемую сумму денежных средств в долг. Их выдачей занимаются банки, микрофинансовые организации, ломбарды и частные лица. Их предложения сильно отличаются, как и условия, на которых можно получить деньги в долг. В результате появилось довольно много видов кредитования. Подбирая подходящее предложение, нужно учитывать этот момент.
Основные виды кредитования
Воспользоваться кредитованием могут физические и юридические лица. Однако прежде, чем обращаться в финансовую организацию, нужно определиться с целью получения денежных средств. Их могут предоставить для решения конкретной задачи или выдать вне зависимости от причины, по которой заявитель обратился в инстанцию. Цель кредитования сильно влияет на условия выдачи денежных средств, а также перечень необходимых документов. Так, в некотором случае может потребоваться залог.
Ломбардное кредитование
Выдачей этого типа кредитов занимаются ломбарды. Они предоставляют деньги в долг под залог имущества. Организация принимает практически все виды собственности. Это могут быть:
- золото и украшения из драгоценных камней;
- техника любого вида;
- оборудование;
- дорогие аксессуары;
- дорогу одежду, шубы;
- бытовую утварь;
- аксессуары и предметы искусства.
Фактически в ломбард можно сдать любое имущество, имеющее ценность. На месте будет проведена оценка собственности. В качестве кредита организация предоставит до 70% от стоимости имущества. При этом оно будет находиться в ломбарде, пока не будет выполнен полный возврат денежных средств.
За пользование деньгами начисляют проценты. Среднее значение переплаты составляет 0,75% в сутки. Это чуть ниже, чем в МФО, однако гораздо больше, чем при использовании банковского кредитования. Стороны заранее согласовывают срок возврата. Обычно деньги выдают на небольшой период. Если заемщик не успевает рассчитаться с компанией, имущество перейдет в собственность ломбарда. В результате он сможет выставить объект на продажу, чтобы вернуть деньги. Допустимо продление срока возврата.
Между сторонами заключают договор. Он регламентирует права и обязанности сторон, определяет нюансы сотрудничества.
Потребительское кредитование
Потребительскими называют кредиты, которые выдают на любые цели. Это значит, что средства можно использовать по своему усмотрению. Заемщик не обязан отчитываться перед кредитором о том, куда он направил сумму. Разновидность кредитования считается самой популярной.
Выдачей потребительских кредитов занимаются банки. Они выдают деньги в долг на более лояльных условиях, чем другие организации. Это повышает выгодность предложения. Однако воспользоваться услугой могут не все. Банки тщательно проверяют потенциальных заемщиков и сотрудничают только с лицами, которые соответствуют установленным требованиям. Воспользоваться банковскими потребительскими кредитами могут лица, которые:
- имеют гражданство РФ;
- достигли возраста 21 год;
- будут младше 65 лет на момент возврата кредита;
- официально трудоустроены и проработали минимум 1 год на последнем месте;
- имеют достаточный уровень дохода;
- имеют хорошую кредитную историю.
Точный перечень требований может сильно меняться в зависимости от предложения и банка, с которым заемщик хочет начать сотрудничество. Однако во всех случаях он обязан подготовить пакет документов и подтвердить всю информацию, которая указана в анкете.
В среднем в рамках потребительского кредита можно получить до 1 млн. руб. Деньги предоставляют на срок до 5 лет. Процентная ставка по предложению составляет около 25-30% в год.
Автокредитование
Автокредитование – это разновидность целевого кредитования. Деньги в долг предоставляются на покупку автомобиля. При этом транспортное средство попадает в залог банка на весь период расчета по обязательствам. Однако, в отличие от передачи автомобиля в ломбард, банковский автокредит не требует передавать машину, купленную на деньги банка, на хранение. Новый владелец сможет пользоваться машиной.
Условия автокредитования более лояльные, чем получение потребительского кредита. Деньги в долг предоставляют в среднем под 15% годовых. На покупку авто можно получить до 10 млн. руб.. Допустимо приобретение как нового, так и подержанного автомобиля. Однако во втором случае могут быть установлены требования, которым должна соответствовать машина. Обычно банк ограничивает возраст авто, допустимый пробег, производителя и модель. Эти характеристики влияют на стоимость транспортного средства.
Банк заинтересован в сохранении предмета залога в течение всего срока сотрудничества с клиентом. По этой причине компания выдвигает дополнительные требования. Так, гражданин обязан застраховать предмет залога на весь период кредитования. Для этого оформляют КАСКО.
Кредитование малого и среднего бизнеса
Бизнес также нуждается в получении кредитов. Их предоставляют на более лояльных условиях, чем потребительские. Обычно ставка по таким предложениям сильно снижена. Это связано с тем, что бизнес нуждается в больших суммах денежных средств. При этом размер доступного лимита сильно повышен.
Однако компания должна подтвердить, что сможет выполнить расчет. Для этого необходимо предоставить документацию, демонстрирующую факт стабильной работы и присутствие на рынке более 1 года. Дополнительно может потребоваться залог.
Преимущества и недостатки различных видов кредитования
Кредитование позволяет решить финансовые проблемы, получить необходимую сумму денежный средств. Однако важно понимать, что у услуги есть как положительные, так и отрицательные особенности. Их нужно учитывать перед тем, как начинать сотрудничество с финансовой организацией.
Преимущества
Список плюсов кредитования зависит от его вида. Так, если речь идет об обращении в ломбард, главными преимуществами становятся лояльное отношение и высокая скорость. Деньги в долг можно получить сразу после обращения в организацию. При этом компания не станет смотреть на состояние кредитной истории и не потребует подтверждать доход.
Когда речь идет о классическом потребительском кредите, можно значительно сэкономить. Ставка по предложению ниже, чем при получении денег в долг в ломбарде. Кроме того, не нужен залог. Цели расходования средств не ограничены. Это позволяет использовать сумму по своему усмотрению.
Автокредитование отличается еще более низкой процентной ставкой. Это позволяет использовать услугу для получения большой суммы на покупку авто. Кредитный лимит также повышен. Предмет залога останется у гражданина. Он сможет беспрепятственно пользоваться авто.
Бизнес-кредитование создавалось под потребности бизнеса. Оно позволяет получать большие суммы в долг и использовать их на развитие компании. При этом по обязательствам будет отвечать она, а не конкретный гражданин, если речь идет о кредитовании юридического лица.
Недостатки
Однако не стоит забывать о минусах. Главный недостаток кредитования в ломбарде – высокая процентная ставка. Если не возвращать деньги долго, придется внести большую сумму. Кроме того, есть большой шанс потерять предмет залога. Достаточно допустить просрочки.
Потребительское кредитование отличается повышенными требованиями к заемщикам. Их тщательно проверяют перед одобрением заявки. Если заемщик испортил кредитную историю, шансы на одобрение запроса будут в разы ниже.
У автокредитования те же минусы, что и у потребительских кредитов. Дополнительно ограничены цели расходования средств. Их можно потратить только на покупку автомобилей. Причем выбор транспортных средств ограничен. Они должны соответствовать требованиям банка. Дополнительно придется оформлять КАСКО. Это увеличит перечень расходов.
У бизнес-кредитования тоже есть недостатки. Услугой могут воспользоваться только компании, которые работают минимум 1 год. Кроме того, потребуется собрать большой пакет документов. В перечень обязательно нужно включать финансовую отчетность. В результате воспользоваться услугой могут не все компании, даже если они стабильно работают.
Какие документы нужны для получения кредита?
Чтобы запрос на предоставление денег в долг рассмотрели, необходимо предоставить пакет документов. Список сильно отличается в зависимости от типа услуги, которой планирует воспользоваться заявитель. Если он обращается в ломбард, могут потребоваться:
- паспорт;
- документы на предмет залога;
- ИНН.
Некоторые ломбарды могут принять имущество без документов. Все зависит от типа объекта и внутренней политики организации.
Банки могут кредитовать по 2 документам – паспорту и СНИЛС. Однако размер переплаты по таким предложениям будет выше. Лучше предоставлять полный перечень документации, если такая возможность присутствует. В список необходимо включить:
- справку о доходах;
- копию трудовой книжки;
- дополнительное удостоверение личности (загранпаспорт, водительские права);
- военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет.
Список документов для получения автокредита тот же. Дополнительно может потребоваться документация на авто, если заемщик планирует купить машину с рук. Когда осуществляется обращение в автосалон, обычно он сам передает договор и прочую информацию.
Список документов для оформления бизнес-кредитов сильно отличается. Обычно нужно предоставить:
- заполненное заявление;
- учредительные документы;
- финансовую отчетность;
- паспорт представителя;
- доверенность, если в банк обращается лицо, которое не имеет право оформлять кредиты от имени организации.
Банк оставляет за собой право запросить дополнительные документы. По этой причине перечень нужно уточнять перед подачей заявки.
Как выбрать подходящий вид кредита?
Чтобы подобрать подходящий вид кредита, необходимо принимать во внимание:
- Цель кредитования. Важно, чтобы она соответствовала вашим желаниям и потребностям.
- Количество времени. Если его достаточно, можно оформить стандартный потребительский кредит. В другой ситуации предстоит идти в ломбард.
- Состояние кредитной истории. Банки сотрудничают с гражданами, которые не успели испортить ее.
- Уровень дохода. Автокредиты и потребительские кредиты доступны только гражданам, у которых достаточно средств для расчета.
- Перечень документов, которые заемщик может предоставить. Если он не работает, часть кредитов может быть ему недоступна. По большей части речь идет о кредитовании с большими лимитами. Банки не станут рисковать, если клиент не сможет подтвердить наличие дохода.
Правильно подобрав предложение, можно получить деньги в долг на желаемую цель и решить финансовые проблемы, не столкнувшись со сложностями.